Skor kredit adalah bagian besar dari kehidupan finansial Amerika tetapi mungkin asing bagi pendatang baru. Kami akan menjelaskan cara kerja skor kredit di AS.
Sementara kredit adalah bagian dari ekonomi banyak negara, mungkin tidak ada negara yang lebih bergantung pada kredit daripada AS. Skor kredit Anda dapat menentukan apakah Anda dapat menyewa apartemen, dipekerjakan untuk pekerjaan tertentu, dan meminjam uang untuk membeli mobil atau tidak. rumah, kuliah, atau memulai bisnis.
Kami akan menjelaskan semua yang perlu Anda ketahui tentang cara kerja skor kredit di AS dan bagaimana Anda dapat mengatasinya!
Anatomi skor kredit
Skor kredit Anda didasarkan pada laporan kredit Anda. Laporan kredit Anda berisi informasi keuangan tentang Anda termasuk jenis rekening yang Anda miliki (kartu kredit, mobil, pelajar, dan pinjaman pribadi, hipotek), tanggal pembukaan rekening, saldo rekening, jika Anda melakukan pembayaran pada waktu, dan jika Anda gagal membayar pinjaman, atau telah mengajukan kebangkrutan.
Biro kredit mengumpulkan informasi ini. Tiga yang utama adalah TransUnion, Equifax, dan Experian. Mereka mengubah data ini menjadi angka, umumnya dari 300-850, semakin tinggi skor Anda, semakin baik. Ini adalah rentang untuk skor kredit:
- 300-629: Buruk. Skor kredit dalam kisaran ini dapat menunjukkan dua hal. Entah orang tersebut tidak menangani kredit yang mereka miliki dengan baik (saldo tinggi, pembayaran terlambat) atau mereka memiliki catatan kredit yang “tipis”. Banyak imigran baru dan anak muda memiliki catatan kredit yang tipis karena mereka tidak memiliki banyak riwayat kredit.
- 630-689: Bagus.
- 690-719: Adil
- 720-850: Luar biasa
Memahami skor kredit Anda cukup sederhana. Ada lima komponen nilai kredit dan masing-masing diberi bobot untuk kepentingannya:
- Riwayat pembayaran 35%: Apakah Anda melakukan pembayaran tepat waktu. Bahkan satu pembayaran terlambat dapat memengaruhi skor Anda, jadi melakukan semua pembayaran tepat waktu sangatlah penting.
- Pemanfaatan 30%: Dari kredit Anda yang tersedia, berapa banyak yang Anda gunakan? Idealnya, pemanfaatannya di bawah 30%. Misalnya, jika Anda memiliki dua kartu kredit, dan masing-masing memiliki batas $500, Anda memiliki kredit $1.000. Agar penggunaan Anda tetap 30% atau kurang, total saldo Anda tidak boleh lebih dari $300. Tentu saja, optimal bagi keuangan Anda untuk tidak membawa saldo kartu kredit, karena hal itu berarti Anda membayar bunga.
- Panjang riwayat kredit 15%: Berapa tahun Anda memiliki kredit, semakin lama semakin baik. Ini sulit bagi pendatang baru dan alasan penting untuk segera mulai membangun kredit.
- Kredit baru 10%: Berapa kali Anda baru saja mengajukan kredit. Mencoba untuk sering membuka rekening baru merupakan tanda bahaya bagi calon kreditur.
- Jenis kredit 10%: Berapa banyak jenis akun yang Anda miliki. Campuran lebih baik, yaitu, kartu kredit (tidak peduli berapa banyak yang Anda miliki, itu dihitung sebagai satu jenis), pinjaman pribadi, hipotek, pinjaman mahasiswa.
Alasan Anda membutuhkan skor kredit
- Saat Anda mengajukan apartemen, kartu kredit, atau pinjaman, orang (atau komputer) yang melihat aplikasi Anda akan menarik riwayat kredit Anda. Informasi tersebut memberi tahu mereka apakah Anda memiliki risiko kredit yang baik atau buruk. Jika mereka menyewakan apartemen untuk Anda, menyetujui kartu kredit Anda, atau meminjamkan uang kepada Anda, apakah Anda akan melakukan pembayaran tepat waktu?
- Skor kredit yang kurang ideal tidak berarti Anda akan ditolak, tetapi Anda mungkin harus membayar lebih. Seorang tuan tanah mungkin memerlukan deposit tambahan di atas sewa biasa pertama dan bulan lalu. Kartu kredit atau pinjaman mungkin datang dengan tingkat bunga yang lebih tinggi daripada yang ditawarkan jika skor Anda lebih tinggi.
- Ditawari tingkat bunga yang lebih rendah akan menghemat banyak uang dari waktu ke waktu. Bahkan perbedaan suku bunga 1% bisa menjadi perbedaan antara ribuan dolar, puluhan ribu dalam kasus hipotek. Agar memenuhi syarat untuk suku bunga terbaik, Anda tidak memerlukan skor kredit 850 yang sempurna. Umumnya, skor 760 atau lebih tinggi sudah cukup baik.
Bagaimana membangun kredit
Kabar baiknya adalah tidak sulit untuk memulai riwayat kredit di AS! Lebih banyak kabar baik untuk pendatang baru dan kaum muda. Memiliki skor kredit buruk karena file kredit Anda tipis lebih baik daripada skor buruk karena Anda tidak menangani kredit dengan benar. Skor kredit yang buruk dapat diperbaiki, tetapi membutuhkan waktu lebih lama daripada membangun kredit. Jika Anda seorang imigran baru tanpa riwayat kredit, Anda dapat mulai membangunnya hari ini.
Salah satu cara terbaik untuk membangun kredit bagi warga negara non-AS adalah dengan membuka kartu kredit. Sementara beberapa kartu kredit konvensional mungkin sulit bagi non-warga negara untuk memenuhi syarat, banyak yang lain memahami keadaan unik pendatang baru tanpa riwayat kredit.
Petal tidak memerlukan nomor Jaminan Sosial, hanya ITIN. Itu melihat faktor-faktor selain skor kredit Anda, termasuk pendapatan dan rasio utang terhadap pendapatan saat memutuskan apakah akan menyetujui aplikasi atau tidak. Petal juga melaporkan aktivitas Anda ke ketiga biro kredit utama, sesuatu yang penting saat Anda mencoba membangun kredit.
