Mengambil hipotek adalah kewajiban finansial terbesar yang pernah kita tanggung. Jadi, penting untuk memahami untuk apa Anda mendaftar ketika Anda meminjam uang untuk membeli rumah.
Apa itu hipotek?
Hipotek adalah pinjaman dari bank atau lembaga keuangan lain yang membantu peminjam membeli rumah. Jaminan untuk hipotek adalah rumah itu sendiri. Itu berarti jika peminjam tidak melakukan pembayaran bulanan kepada pemberi pinjaman dan gagal bayar pinjaman, pemberi pinjaman dapat menjual rumah dan menutup uangnya.
Pinjaman hipotek biasanya merupakan hutang jangka panjang yang diambil selama 30, 20 atau 15 tahun. Selama waktu ini (dikenal sebagai “jangka waktu” pinjaman), Anda akan melunasi baik jumlah yang Anda pinjam maupun bunga yang dikenakan untuk pinjaman tersebut.
Anda akan melunasi hipotek secara berkala, biasanya dalam bentuk pembayaran bulanan, yang biasanya terdiri dari biaya pokok dan bunga.
“Setiap bulan, sebagian dari pembayaran hipotek bulanan Anda akan digunakan untuk melunasi pokok itu, atau saldo hipotek, dan sebagian akan digunakan untuk bunga pinjaman,” jelas Robert Kirkland, wakil presiden, Komunitas Divisi dan manajer pinjaman terjangkau dengan JPMorgan Chase. Seiring waktu, lebih banyak pembayaran Anda akan masuk ke kepala sekolah.
Jika Anda gagal membayar pinjaman hipotek Anda, pemberi pinjaman dapat mengklaim kembali properti Anda melalui proses penyitaan.
“Anda secara teknis tidak memiliki properti sampai pinjaman hipotek Anda lunas,” kata Bill Packer, wakil presiden eksekutif dan COO American Financial Resources di Parsippany, New Jersey. “Biasanya, Anda juga akan menandatangani surat promes pada penutupan, yang merupakan janji pribadi Anda untuk melunasi pinjaman.”
Bagaimana cara kerja hipotek?
Hipotek adalah pinjaman yang digunakan orang untuk membeli rumah. Untuk mendapatkan hipotek, Anda akan bekerja dengan bank atau pemberi pinjaman lainnya. Biasanya, untuk memulai prosesnya, Anda akan melalui prapersetujuan untuk mendapatkan gambaran tentang jumlah maksimum yang bersedia dipinjamkan oleh pemberi pinjaman dan tingkat bunga yang akan Anda bayarkan. Ini membantu Anda memperkirakan biaya pinjaman Anda dan mulai mencari rumah.
Memulai proses hipotek
Mengajukan hipotek adalah proses yang menyeluruh, melibatkan banyak langkah di pihak Anda. Untuk memulai, Anda memerlukan bukti pendapatan (melalui slip pembayaran dan pengembalian pajak tahun sebelumnya), daftar aset (termasuk laporan perantara, jika ada), daftar hutang, data pribadi untuk pertanyaan kredit, dan surat yang menjelaskan hadiah keuangan apa pun. Anda menerima untuk pembelian rumah seperti bantuan uang muka dari anggota keluarga.
Setelah Anda mengumpulkan dokumen Anda, Anda akan mengajukan hipotek melalui situs web pemberi pinjaman. Mempersiapkan semua dokumen dapat mempercepat proses mendapatkan persetujuan awal, karena mereka dapat menunjukkan kepada penjamin emisi mereka bahwa Anda memang memiliki kualifikasi untuk membayar hipotek.
Jenis hipotek
Ada beberapa jenis hipotek yang tersedia bagi peminjam, termasuk hipotek suku bunga tetap konvensional, yang merupakan yang paling umum; hipotek dengan tarif yang dapat disesuaikan (ARM); Pinjaman FHA, VA dan USDA; pinjaman jumbo; dan membalikkan hipotek.
- Pinjaman konvensional – Hipotek konvensional tidak didukung oleh pemerintah atau lembaga pemerintah; sebaliknya, itu dibuat dan dijamin melalui pemberi pinjaman sektor swasta (bank, serikat kredit, perusahaan hipotek).
- Pinjaman jumbo – Pinjaman jumbo melebihi batas ukuran yang ditetapkan oleh lembaga pemerintah AS dan memiliki pedoman penjaminan emisi yang lebih ketat. Pinjaman ini kadang-kadang dibutuhkan untuk properti berharga tinggi — yang jauh di atas setengah juta dolar.
- Pinjaman yang diasuransikan pemerintah – Ini termasuk pinjaman VA, pinjaman USDA, dan pinjaman FHA, dan memiliki kualifikasi peminjam yang lebih santai daripada banyak hipotek yang didukung swasta.
- Hipotek suku bunga tetap – Hipotek suku bunga tetap memiliki suku bunga tetap yang tetap sama selama masa pinjaman (jangka waktu biasanya 30, 20, atau 15 tahun).
- KPR dengan tingkat bunga yang dapat disesuaikan – KPR dengan tingkat bunga yang dapat disesuaikan (ARM) memiliki suku bunga yang berfluktuasi, mengikuti pergerakan suku bunga secara umum dan kondisi pasar keuangan. Seringkali ada periode suku bunga tetap awal untuk beberapa tahun pertama pinjaman, dan kemudian suku bunga variabel berlaku untuk sisa jangka waktu pinjaman. Misalnya, “dalam ARM 5/1, ‘5’ berarti periode lima tahun awal di mana suku bunga tetap sementara ‘1’ menunjukkan bahwa suku bunga dapat disesuaikan sekali per tahun” sesudahnya, Catatan Kirkland.
