10 Biaya yang Perlu Anda Ketahui dalam Hal Kepemilikan Rumah
Apakah Anda berpikir untuk terjun ke kepemilikan rumah untuk pertama kalinya? Menjadi pemilik rumah bisa menjadi keputusan yang sangat baik bagi banyak orang Amerika. Memiliki rumah tidak hanya memiliki beberapa keuntungan dibandingkan menyewa, tetapi juga bisa menjadi cara yang bagus untuk membangun kekayaan dari waktu ke waktu.
Di banyak pasar perumahan di seluruh AS, agen real estat memberi tahu calon pembeli bahwa memiliki rumah lebih murah daripada menyewa properti yang sebanding. Dan, itu sering benar, dalam hal pembayaran hipotek Anda versus jumlah yang seharusnya Anda bayarkan untuk sewa. Namun, cicilan KPR hanyalah salah satu pengeluaran yang perlu Anda ketahui, dan bisa jadi ada biaya tersembunyi lainnya. Dengan mengingat hal itu, berikut adalah 10 potensi biaya satu kali dan berkelanjutan untuk memiliki rumah yang perlu Anda persiapkan sebelum mulai berbelanja.
Pembayaran Hipotek Anda
Kami akan mulai dengan biaya yang paling jelas. Saat Anda membeli rumah pertama, Anda mungkin perlu mendapatkan pinjaman dari pemberi pinjaman hipotek untuk melakukan pembelian. Jadi, kecuali Anda membeli rumah secara tunai, Anda harus melakukan pembayaran hipotek setiap bulan. Sebagian dari pembayaran itu akan masuk ke saldo pokok Anda dan sebagian akan digunakan untuk membayar asuransi kepada pemberi pinjaman Anda.
Pajak properti
Setiap tahun, Anda harus membayar pajak properti di rumah Anda. Pajak properti dapat sangat bervariasi tergantung di mana rumah Anda berada. Jika Anda memiliki hipotek, pajak properti Anda biasanya dibayar dengan cicilan bulanan kepada pemberi pinjaman Anda. Pemberi pinjaman akan memasukkan dana ke escrow dan membayar seluruh tagihan pajak properti Anda atas nama Anda sebelum jatuh tempo.
Asuransi pemilik rumah
Jika Anda memiliki hipotek di rumah Anda, Anda mungkin diminta untuk mempertahankan polis asuransi pemilik rumah. Merupakan ide cerdas untuk mempertahankan asuransi, bahkan jika Anda membeli rumah secara langsung. Asuransi pemilik rumah dapat melindungi Anda jika terjadi peristiwa bencana seperti kebakaran. Biaya ini juga umumnya dibayar setiap bulan. Bahkan, kombinasi pokok, bunga, pajak, dan asuransi yang sering dibutuhkan biasanya disebut sebagai PITI.
Penting untuk disebutkan bahwa ada beberapa hal yang tidak tercakup oleh kebijakan dasar pemilik rumah, seperti banjir. Jika Anda berada di daerah rawan banjir, pemberi pinjaman Anda mungkin diminta untuk mendapatkan polis asuransi banjir terpisah, dan di beberapa daerah rawan badai, asuransi angin topan juga merupakan polis terpisah. Periksa dengan agen asuransi lokal untuk jenis asuransi pemilik rumah yang diperlukan (dan opsional) jika Anda ingin mengetahui apa yang diharapkan di pasar real estat lokal Anda.
Asuransi Hipotek
Jika Anda menurunkan kurang dari 20% saat mendapatkan hipotek, pemberi pinjaman Anda kemungkinan besar akan meminta Anda untuk mendapatkan asuransi hipotek pribadi, yang juga akan ditambahkan ke pembayaran hipotek bulanan Anda. Pinjaman FHA memiliki jenis asuransi hipoteknya sendiri, sedangkan peminjam hipotek konvensional dan jenis lainnya dapat memperoleh asuransi hipotek pribadi, atau PMI. Pengeluaran ini dapat sangat bervariasi tergantung pada jenis hipotek dan berapa banyak uang yang Anda keluarkan. Anda dapat meminta untuk membatalkan asuransi hipotek Anda setelah Anda membayar pinjaman ke rasio pinjaman terhadap nilai (LTV) sebesar 80%.
Escrow Prabayar
Saya telah menyebutkan bahwa pajak properti, asuransi pemilik rumah, dan asuransi hipotek umumnya ditambahkan ke pembayaran hipotek Anda dan disetorkan ke rekening escrow. Nah, rekening escrow Anda tidak hanya dimulai dari nol — kemungkinan besar Anda akan diminta untuk melakukan setoran awal pada penutupan. Ini akan memberi akun Anda beberapa cadangan, seandainya pajak properti atau tagihan asuransi Anda ternyata lebih tinggi dari perkiraan awal pemberi pinjaman.
Poin Hipotek
Poin hipotek adalah biaya opsional yang dapat Anda pilih untuk dibayar saat Anda memperoleh hipotek. Anda dapat membayar “poin” untuk hipotek Anda, yang merupakan biaya di muka, dengan imbalan suku bunga yang lebih rendah selama jangka waktu pinjaman. Satu poin sama dengan 1% dari saldo pokok awal pinjaman Anda, dan biaya ini layak dibayar dalam banyak kasus — terutama jika Anda berencana untuk tinggal di rumah selama bertahun-tahun dan penghematan bunga jangka panjang lebih besar daripada biaya pembayaran. poin.
Biaya Penutupan
Biaya penutupan adalah biaya lain yang dapat sangat bervariasi berdasarkan rumah, lokasi, dan beberapa variabel lainnya. Umumnya, biaya penutupan mulai dari 1% hingga 3% dari harga pembelian rumah, tetapi bisa jauh lebih tinggi, terutama bila menyangkut rumah dengan harga murah.
Selain beberapa biaya lain yang disebutkan (poin, prabayar), biaya penutupan umum termasuk biaya pemberi pinjaman Anda untuk originasi, pemrosesan, dan penjaminan pinjaman, biaya penilaian, asuransi judul, biaya pencatatan akta, biaya persiapan dokumen, dan biaya laporan kredit , hanya untuk beberapa nama.
Keperluan
Kebanyakan orang yang memiliki apartemen yang membayar sewa bulanan terbiasa membayar utilitas tertentu, terutama listrik, kabel, dan internet. Namun, ketika Anda membeli rumah, Anda memiliki biaya bulanan untuk beberapa utilitas yang tidak biasa Anda bayar. Air sering disertakan dengan properti sewaan, seperti halnya biaya pembuangan dan pengumpulan sampah. Pastikan untuk menganggarkan ini saat Anda berbelanja untuk rumah.
Iuran HOA
Jika rumah baru Anda berada di lingkungan (atau jika Anda pindah ke kondominium atau townhouse), ada kemungkinan besar Anda harus membayar semacam biaya asosiasi pemilik rumah (atau HOA). Ini dapat bervariasi secara dramatis berdasarkan lokasi Anda dan layanan yang dicakup oleh iuran HOA.
Pemeliharaan
Inilah pengeluaran wild card terbesar yang perlu Anda persiapkan. Rumah Anda akan membutuhkan pemeliharaan dari waktu ke waktu, dan jika Anda pernah menjadi penyewa, pemeliharaan mungkin menjadi tanggung jawab tuan tanah Anda. Biaya pemeliharaan rumah dapat berkisar dari biaya kecil seperti mengganti filter udara hingga biaya besar seperti mengganti atap.
Sebagai aturan umum, memperkirakan biaya pemeliharaan sekitar 1% dari nilai rumah Anda per tahun adalah perkiraan yang baik. Ini dapat bervariasi secara signifikan dari tahun ke tahun dan bisa jauh lebih besar untuk rumah yang lebih tua.
Tetapkan anggaran yang realistis dengan mempertimbangkan biaya-biaya ini
Inilah intinya. Ketika pembeli pertama kali berbelanja untuk sebuah rumah, mereka sering memiliki harapan yang terlalu tinggi tentang berapa banyak yang mampu mereka belanjakan. Salah satu alasan besar untuk ini adalah karena mereka tidak mengetahui semua pengeluaran ini. Saya dapat mengatakan bahwa saya ingin membaca daftar seperti ini sebelum istri saya dan saya membeli rumah pertama kami bertahun-tahun yang lalu.
Intinya adalah bahwa dengan memiliki gagasan yang realistis tentang berapa banyak Anda harus membayar untuk rumah Anda dan biaya yang terkait, Anda dapat menghindari kepala Anda dengan biaya perumahan yang terlalu tinggi sebelum terlambat.
